人都是不愿意改變現(xiàn)狀的，可是有一句話“改變是常態(tài)，不變才是變態(tài)?！?/span>

建行最近一直刷屏，從無人銀行，無感支付到金融科技公司，那么問題來了：

1、無人銀行究竟解決什么問題？

2、無感支付的主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手是誰？

3、金融科技公司是否能解決銀行的轉(zhuǎn)型問題?

我們銀行的發(fā)展一定是遇到了問題才需要轉(zhuǎn)型，所以從問題導(dǎo)向出發(fā)，來談?wù)劄槭裁葱枰D(zhuǎn)型。

一、商業(yè)銀行的發(fā)展困局

1.市場(chǎng)變化

目前所處的這一波經(jīng)濟(jì)下行始于2015年下半年，與上一次2008年的經(jīng)濟(jì)下行有著明顯的不同，讓我們感受深刻的是這一次銀行業(yè)受到的沖擊非常明顯。

在這種導(dǎo)向下，銀行業(yè)以及整個(gè)社會(huì)環(huán)境，將會(huì)受2015年經(jīng)濟(jì)下行影響，進(jìn)入斷崖式的“L”型經(jīng)濟(jì)時(shí)代。 做銀行的，從當(dāng)前監(jiān)管的態(tài)度可以很明顯看到一些問題，即使不考慮人為因素，這種市場(chǎng)下，銀行發(fā)展的環(huán)境是越來越差的。

（1）抑制資產(chǎn)泡沫

中國(guó)資產(chǎn)只有兩種最有價(jià)值，一是股票，二是房產(chǎn)。大家看到股市從最低2000點(diǎn)左右上升到了3000多，經(jīng)歷了近3年。實(shí)際上，加上快速IPO和創(chuàng)業(yè)板之類，上市公司數(shù)量大增，最后真正提升的經(jīng)濟(jì)水平并不太高。那么需要抑制的大頭在哪里？

房地產(chǎn)。房地產(chǎn)的影響十分大，不僅僅是一個(gè)銀行的開發(fā)貸款是否能回收，更多的是影響具有較高消費(fèi)能力的城市中產(chǎn)的生活狀況。房?jī)r(jià)，升不敢升，降不敢降。而對(duì)銀行來說是“缺錢”，左手缺存款，右手缺貸款。

（2）人民幣對(duì)外投資

一方面國(guó)家沒錢，另一方面加大人民幣對(duì)外投資。外匯儲(chǔ)備不能動(dòng)，同時(shí)穩(wěn)住人民幣匯率，加大人民幣在海外市場(chǎng)的結(jié)算地位。銀行更沒錢了。老百姓過的日子脫虛向?qū)崳?jīng)過這個(gè)陣痛過后，其實(shí)是一件好事。

（3）治理金融亂像

治理金融亂像，看起來是防范風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)際上是將風(fēng)險(xiǎn)提前暴露出來。銀行人欣喜地看到，外面的金融亂成一團(tuán)，客戶們終于可以收心回到銀行了。可實(shí)際上則不然，無論哪里出現(xiàn)了問題，倒霉的是整個(gè)行業(yè)。

（4）國(guó)家政策

再加上國(guó)家推行去杠桿、加大開放、經(jīng)濟(jì)全球化、供給側(cè)改革、資本市場(chǎng)等等政策，對(duì)國(guó)家是大好消息，帶來了巨大的機(jī)會(huì)。但這些機(jī)會(huì)銀行看不到也摸不到，對(duì)老百姓和銀行，是一段去泡沫和壓實(shí)經(jīng)濟(jì)的緊日子。

經(jīng)濟(jì)下行帶來了銀行的存款困惑，資金總量下降、爭(zhēng)奪資金的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手增加、投資渠道增加、利率市場(chǎng)化、銀行議價(jià)水平下降，滋生出了一片“資金掮客”，非官方渠道的存款貼水也在水漲船高。

2.風(fēng)險(xiǎn)激增

（1）不良貸款增長(zhǎng)

在貸款方面出現(xiàn)不良率激增的現(xiàn)象，數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)銀行業(yè)2017年中期不良率為1.6%，比2016年末下降了0.05個(gè)百分點(diǎn)，但不良貸款余額1.3萬億，比上年末增長(zhǎng)了4.24%。從“逾期90天及以上貸款與不良余額之比”來看，除了股份制銀行是持平的，其它各類銀行的比例都是上升。反映出信用風(fēng)險(xiǎn)仍然在暴露的過程當(dāng)中。說明什么？說明銀行的催收做的比較好，貸款投放速度更快。

（2）案件

與此同時(shí)，近幾年來銀行各類案件頻發(fā)，農(nóng)行、中信、天津銀行、齊魯銀行，幾個(gè)億到上百億的票據(jù)案吸引了公眾的視線。視線之外，更多造成損失的、未造成損失的案件不計(jì)其數(shù)，員工職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)和品牌聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)集中爆發(fā)。治理金融亂像，開展的大檢查活動(dòng)，會(huì)將長(zhǎng)期埋藏的各類案件暴露出來，遇到的又是一波信任危機(jī)。

（3）天價(jià)罰單

僅2018年4月，全國(guó)各級(jí)銀監(jiān)部門一共公布了81張罰單，其中針對(duì)單位的罰單51張，針對(duì)個(gè)人的罰單30張。罰單，一方面說明收到罰單的銀行管理混亂；另一方面說明監(jiān)管部門履職不到位，缺乏監(jiān)管能力。

所以，這一次經(jīng)濟(jì)下行，銀行的核心風(fēng)險(xiǎn)并不是技術(shù)層面的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，而是管理層面的信任風(fēng)險(xiǎn)。

3.競(jìng)爭(zhēng)加劇

（1）機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)

銀行的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手已經(jīng)跨界，比較近的是網(wǎng)商銀行、微眾銀行，比較遠(yuǎn)的更有京東金融、趣分期……還有看不懂的各行各業(yè)在切分銀行的市場(chǎng)，各種在線理財(cái)?shù)木€下門店已經(jīng)開到了銀行的身邊。

（2）人才的競(jìng)爭(zhēng)

金融業(yè)的產(chǎn)品沒有差異的時(shí)候，強(qiáng)調(diào)銷售貌似就成了唯一的出路?？墒卿N售又是入門門檻最低的行業(yè)，要這么多高材生干什么？高學(xué)歷員工在柜臺(tái)上一壓就是一兩年，看不到前途的失望，與銀行業(yè)績(jī)形成了一個(gè)鮮明的悖論。

4.客戶流失

在客戶方面，到店客戶銳減、客戶行為轉(zhuǎn)型很快，銀行的傳統(tǒng)服務(wù)跟不上客戶變化的節(jié)奏，以及體驗(yàn)與效益的矛盾，還有資產(chǎn)與規(guī)模的壓力。

（1）銀行網(wǎng)點(diǎn)見不到客戶

一方面銀行為了降低柜面壓力，降低服務(wù)成本，大量推行網(wǎng)上銀行手機(jī)銀行，甚至是無人銀行。另一面互聯(lián)網(wǎng)三方支付的迅速占領(lǐng)市場(chǎng)，銀行網(wǎng)點(diǎn)越來越見不到客戶。再加上強(qiáng)監(jiān)管時(shí)期，銀行內(nèi)部的業(yè)務(wù)流程無比復(fù)雜，業(yè)務(wù)辦理效率極低，帶來基礎(chǔ)客戶體驗(yàn)不斷下降，愿意來銀行網(wǎng)點(diǎn)的客戶越來越少。

（2）大批存量客戶處于休眠狀態(tài)，亟待被喚醒

除去支付，人們對(duì)銀行的合理交互頻度，應(yīng)該是在每月1次以上。達(dá)不到這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，且0余額的都屬于流失客戶。實(shí)際上這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)看起來很低，但對(duì)銀行來說只有約1/6的客戶才能達(dá)標(biāo)。

（3）場(chǎng)景隔離客戶

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)成了壓死駱駝的最后一根稻草，在線服務(wù)、O2O、“懶人經(jīng)濟(jì)”、軟件即服務(wù)（SAAS）的興起，你根本不知道客戶為什么不見了，銀行業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力正在不斷流失。

5.利潤(rùn)下滑

在銀行，體現(xiàn)在利潤(rùn)上，與業(yè)務(wù)規(guī)模配套的資產(chǎn)規(guī)模不斷提升，但資產(chǎn)利潤(rùn)水平卻在不斷下降。

二、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手變化

市場(chǎng)環(huán)境變化快，競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手變化更快，以前大家說的彎道超車，好歹都是做銀行業(yè)的，在一個(gè)起跑線上?？涩F(xiàn)在的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，都是斜線超車，從別的行業(yè)一個(gè)側(cè)身就撞了過來。

1.傳統(tǒng)銀行業(yè)

經(jīng)過幾十年下來，網(wǎng)點(diǎn)、產(chǎn)品、營(yíng)銷、價(jià)格、項(xiàng)目、資源無論在任何方面，銀行同業(yè)間已經(jīng)針尖對(duì)麥芒的交換了幾十個(gè)回合，互有攻守也算打得叮叮當(dāng)當(dāng)。你們既是對(duì)手，在遇到外部進(jìn)攻時(shí)又是天然盟友，你們利益是一致的，只是鬧了別扭的兄弟而已。

2.民營(yíng)銀行

與國(guó)有銀行相比，民營(yíng)銀行具有兩個(gè)十分重要的特征：一是自主性，民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)管理權(quán)，包括人事管理等不受任何政府部門的干涉和控制；二是私營(yíng)性，即民營(yíng)銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)主要以非公有制經(jīng)濟(jì)成分為主，并以此最大限度地防止政府干預(yù)行為的發(fā)生。特殊的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)形式，決定了其具有機(jī)制活、效率高、專業(yè)性強(qiáng)等一系列優(yōu)點(diǎn)。

他們發(fā)展的如何呢？

一是資產(chǎn)負(fù)債快速增長(zhǎng)。

二是盈利狀況良好。

三是整體風(fēng)險(xiǎn)較低。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融

從互聯(lián)網(wǎng)邁向金融，從滿足客戶的互聯(lián)網(wǎng)需求逐步邁向金融，其思維模式和技術(shù)引領(lǐng)的道路在傳統(tǒng)金融之外開辟了眾多的細(xì)分市場(chǎng)，他們走的不是傳統(tǒng)銀行的路子，但其本質(zhì)，最終都在與銀行爭(zhēng)奪存款、貸款、中間業(yè)務(wù)收入，甚至是邊角廢料。

4.金融公司

在很多地區(qū)，我們都見到過金融公司，他們的存在充分證明了，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)給市場(chǎng)留下了巨大的存活和利潤(rùn)空間。一方面他們是銀行的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，爭(zhēng)資源、爭(zhēng)客戶、爭(zhēng)奪利潤(rùn)空間，另一方面他們完善了銀行產(chǎn)品端到體驗(yàn)端的巨大空隙，與銀行成為利益共享的盟友。

5.互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)邁入金融，并不如互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)那樣飛揚(yáng)跳脫，但依然堅(jiān)定而不可抗拒。他們從場(chǎng)景出發(fā)，將整個(gè)鏈條金融化，最后落腳到體驗(yàn)，構(gòu)建出無比堅(jiān)實(shí)的帝國(guó)。在體驗(yàn)端，直接解決客戶的本源需求，讓老百姓的生活只需要“體驗(yàn)需求”和“實(shí)現(xiàn)需求”，不需要有顧慮、不需要考慮過程，他們用場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶來的體驗(yàn)將客戶隔離在銀行以外。

以目前的情況來看，“信任危機(jī)”是銀行業(yè)“前所未有”的巨大危機(jī)。而具有“場(chǎng)景隔離客戶”特征的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，將是銀行最難以抵抗的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。